Costos Financieros de una Tarjeta de Crédito
¿Qué es?
Los costos financieros de una tarjeta de crédito se dividen en dos componentes principales: los intereses (ordinarios y moratorios) y las comisiones. Entender ambos es lo que separa "usar crédito" de "usar crédito a ciegas".
¿Para qué sirve entender esto?
Permite calcular cuánto cuesta realmente no pagar el saldo completo cada mes, y comparar el costo real entre distintas tarjetas o productos de crédito antes de elegir uno.
Cálculo de intereses ordinarios
Los intereses se aplican únicamente si no se liquida el 100% del saldo adeudado antes de la fecha límite de pago. El cálculo se basa en el Saldo Promedio Diario (SPD) durante el ciclo de facturación.
SPD = (suma de los saldos de cada día del ciclo) / n
n = número de días del ciclo de facturación (usualmente ~30)
Tasa diaria = TIA / 360
TIA = Tasa de Interés Anual pactada en el contrato
Interés ordinario = SPD × Tasa diaria × n
El interés cobrado en el periodo, resultado de combinar las dos fórmulas anteriores
Si se incurre en impago (no se realiza ni siquiera el pago mínimo), se aplican adicionalmente intereses moratorios — una penalización que se suma a la tasa de interés ordinaria sobre la parte no pagada.
Forma de uso — tipos de comisiones
Las comisiones son cobros fijos o porcentuales, separados de los intereses, asociados al uso o incumplimiento del contrato de la tarjeta:
- Comisión por anualidad / membresía: cargo periódico (habitualmente anual) por la administración y tenencia de la línea de crédito.
- Comisión por pago tardío: cuota fija que se aplica si no se realiza al menos el pago mínimo antes de la fecha límite de pago.
- Comisión por disposición de efectivo: porcentaje que se cobra cuando se retira efectivo en cajeros o ventanilla usando la tarjeta de crédito.
Ejemplo: el indicador que integra todo
Para evaluar tanto la tasa de interés como las comisiones obligatorias en una sola cifra anualizada y comparable, el marco regulatorio usa el CAT (Costo Anual Total) o APR (Annual Percentage Rate) — el número que realmente permite comparar el costo financiero entre distintas tarjetas del mercado, más allá de la tasa de interés anunciada.
Este contenido profundiza en Tarjetas de Crédito (Programa 7) más allá de su mecánica básica — es para quien quiere entender exactamente cómo se calcula lo que paga de más al no cubrir el saldo completo.
El comportamiento de pago descrito aquí —pagar a tiempo, pagar solo el mínimo, o no pagar— es exactamente lo que un banco reporta para construir tu historial crediticio. Ver la siguiente lección extra.
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